ZABEZPEČENIE PRÍJMU? 5 RIZÍK, NECH SA STANE ČOKOĽVEK.

Život nám prináša veľa náhod a nečakaných situácií. No na väčšinu z týchto situácií sa dá zavčasu pripraviť. Či už nám skríži cestu choroba, či nečakaný úraz, vďaka správne nastavenému životnému poisteniu sa vieme zabezpečiť pred prípadným výpadkom príjmu. Čo by malo dobre nastavené životné poistenie obsahovať (a čo nie) si priblížime práve v tomto blogu. Pretože "životka" je tu práve kvôli "keby niečo".

Poistenie života - vyhodené peniaze?

Väčšina mojich klientov, ktorí nemajú skúsenosť alebo majú negatívnu skúsenosť so životným poistením pri vyslovení slova "poistka" (bez ohľadu na to o akú poistku ide) naskakuje husia koža. Prečo? Pretože, po prvé: v ich predstavách sú to vyhodené peniaze, ktoré nikdy neuvidia a podľa nich zarábajú na tom len poisťovne. A po druhé: Nerozumejú významu a hlavnému poslaniu životného poistenia. A ako vo všeobecnosti platí "to, čomu nerozumieme, jednoducho nechceme, nepotrebujeme". A práve tieto dve "dogmy" si pokúsime práve vysvetliť v článku nižšie.

Hlavný zmysel životného poistenia

Ako som už naznačil, životné poistenie je ideálna voľba pre každého, kto pracuje (živiteľ rodiny) a chce mať istotu, že ak príde choroba, úraz alebo spláca hypotekárny úver a dôjde k dočasnému či trvalému výpadku príjmu, bude si vedieť zachovať svoj životný štandard, uhrádzať všetky faktúry, poplatky resp. splácať naďalej pohodlne svoju hypotéku.

"NIE" životnému poisteniu typu "lietajúce auto"

Na trhu existuje niekoľko typov životného poistenia. No nie každé životné poistenie je vhodné. V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že hlavnou funkciou životného poistenia je nahradiť časť príjmu v prípade jeho výpadku.

Jeho poslaním nie je sporiť si, či vytvárať rezervy na dôchodok. Takýmto poisteniam, ktoré sa snažia byť hybridmi medzi sporiacim a poistným produktom zvyknem hovoriť "lietajúce auto". Ani to dobre nelieta, ani dobre nejazdí. Ide konkrétne o kapitálové životné poistenie a investičné životné poistenie. O tom ako (ne)fungujú Vám poviem v niektorom z nasledujúcich blogov. V každom prípade, ja osobne tieto typy životného poistenia mojim klientom neponúkam a neodporúčam. Považujem ich za "dinosaury" medzi životnými poisteniami.

Rizikové životné poistenie - trefa do čierneho

Rizikové životné poistenie (Ďalej len RŽP) je produkt, ktorý ide s dobou a kryje poistné riziká, za ktoré si je klient ochotný zaplatiť či priplatiť. Neobsahuje žiadnu sporiacu či investičnú časť. RŽP je niečo ako Povinné zmluvné poistenie alebo Havarijné poistenie Vášho auta. S tým rozdielom, že kryje Váš život a rôzne životné situácie, ktoré môžu nastať.

Rizikové životné poistenie - aké riziká by malo kryť?

Každé správne nastavené RŽP by malo obsahovať 5 základných poistných rizík - presne ako 5 prstov na ruke! 

1. Poistenie smrti

Ideálne je mať poistenú akúkoľvek smrť (aj úrazom). Práve toto poistné krytie je ideálnym riešením pre prípad, že splácate úver alebo hypotéku. Vďaka poisteniu smrti máte poistenú aj hypotéku. V prípade, že zomriete, dostanú Vaši blízki vyrovnanie od poisťovne a budú môcť vyplatiť zostatok úveru v banke za Vás.

2. Dlhodobá práceneschopnosť

Toto pripoistenie Vám nahrádza časť príjmu v prípade, že ste vypísaní zvyčajne na dlhšiu PN-ku (viac ako 8 resp. 15 dní a dlhšie. Až do jedného roka). Sociálna poisťovňa Vám vyplatí približne polovicu Vašej mesačnej mzdy. Mesiac, dva sa to dá zvládnuť. No pri dlhodobom poklese príjmu už takáto dávka od štátu môže byť problém. Práve preto je tu pripoistenie dlhodobej práceneschopnosti.

3. Poistenie trvalých následkov úrazu

Milujete rýchlu jazdu alebo ste jednoducho mali "pech" a skončili ste so závažným úrazom v nemocnici, ktorý Vás už bude sprevádzať do konca života? Navyše Vám tento úraz zníži spoločenské uplatnenie?! Pripoistenie trvalých následkov úrazu myslí práve na takéto nechcené udalosti a poskytne dávku, aby to Vaša peňaženka pri nižšom príjme jednoducho nepocítila. 

4. Kritické ochorenia

Choroba si nevyberá, príde nečakane a my sa s ňou musíme vysporiadať. Pripoistenie kritických chorôb predstavuje "prvú pomoc" pre prípad diagnostikovania závažných chorôb a úhradu nákladov spojených s liečbou a prekonaním "prvotného šoku" pre Váš rodinný rozpočet.

5. Invalidita dôsledkom úrazu či choroby

Pokiaľ Vám v dôsledku choroby či úrazu bude priznaný invalidný dôchodok a zníži všeobecné spoločenské uplatnenie, práve pripoistenie invalidity Vám dá lepšie vyhliadky na solídny mesačný príjem, nakoľko invalidný dôchodok tvorí pomerne nízke percento Vášho pôvodného príjmu, ktoré ste inkasovali vo Vašom zamestnaní.

Poisťovňa plní riziká len do výšky poistnej sumy

Pri akomkoľvek životnom poistení je potrebné uvedomiť si, že poisťovňa kryje (teda vypláca) poistné plnenie (náhradu) len za predpokladu, že si klient daný typ pripoistenia zahrnie do svojej poistky a maximálne do výšky poistnej sumy (maximálna suma, ktorú klientovi vyplatí za dané pripoistenie).

Ako vyriešiť stratu príjmu - stratu zamestnania?

Áno, rizikom je aj strata zamestnania a úplný výpadok príjmu. Takéto riziko sa v žiadnej poistke nedá zaplatiť či pripoistiť. Existuje však viacero spôsobov, ako sa pripraviť aj na prípadný niekoľko mesačný výpadok príjmu v dôsledku straty zamestnania. O týchto riešeniach si povieme niekedy nabudúce.

Ak máte chrobáka v hlave a chcete mať pokojný spánok, nech sa Vám stane čokoľvek, kľudne ma kontaktujte. Pozrieme sa na to. Veľmi rád sa s Vami stretnem a prejdem Vaše požiadavky online alebo osobne (mimo lockdownu). Určite nájdeme optimálne riešenie šité na mieru Vám a Vašim financiám.