Splácate hypotéku? Zastihla Vás ďalšia vlna karantény v plnej sile? Znížili sa Vám aktuálne príjmy? Zvažujete ako ďalej splácať Vašu hypotéku či úvery? Ak ste na predošlé otázky odpovedali prevažne "áno", tento článok je určený práve Vám. V tomto blogu sa bližšie pozrieme na to, ako sa správne rozhodnúť - či pre odklad splátok alebo refinancovanie hypotéky.
V dôsledku aktuálne pandémie, ktorá nám sťažila prístup k možnosti zarábať alebo znížila výšku mzdy, sa mnohí zaoberajú otázkou, ako to ustáť. Je tu niekoľko riešení:
Odklad splátok
Na prvý pohľad sa toto riešenie javí ako najrýchlejšie a najjednoduchšie. No zdanie môže klamať. V zmysle usmernenia Európskeho orgánu pre bankovníctvo (EBA) je možné požiadať o odklad splátok v dôsledku pandémie od 9.4.2020 do 31.3.2021. To znamená, že ak v tomto období môžete požiadať o odklad splátok, maximálne však na dobu 9 mesiacov,
bez toho, aby ste mali negatívny záznam v bankovom registri a nesťažili si prístup k prípadným ďalším úverom v budúcnosti.
Prax je však taká, že napriek tejto dohode banky posudzujú v prípade odkladu splátok z akéhokoľvek dôvodu žiadosť o nový úver individuálne. Navyše úroky a splátky, ktoré ste si odložili Vás počkajú neskôr, čo znamená, že v konečnom dôsledku sa preplatenosť Vášho úveru ešte viac navýši. Preto rozhodnúť sa pre odklad splátok odporúčam, až po porade s Vašim finančným konzultantom.
Požiadanie o zníženie úrokovej sadzby
Vhodnejším riešením je požiadať banku o zníženie úrokovej sadzby a splátky, ktorá bude pre Vás rodinný rozpočet pre aktuálnu situáciu prívetivejšia. Ak sa s bankou nedohodnete, je tu priestor na refinancovanie hypotéky.
Refinancovanie hypotéky
Refinancovanie hypotéky je veľmi efektívny nástroj zníženia mesačnej splátky úveru. Pokiaľ už splácate hypotéku niekoľko rokov resp. máte nastavenú kratšiu dobu splatnosti (napr. 20 rokov), v aktuálnej situácií znížením úrokovej sadzby a zároveň predĺžením doby splácania až na maximálne 30 rokov Vaša mesačná úspora na splátke môže byť veľmi výrazná. Samozrejme nižší úrok = nižšia preplatenosť. Pri tzv. čistom refinancovaní nie je potrebné v niektorých bankách ani predkladať aktuálny príjem.
Refinancovať úver je samozrejme možné aj počas aktuálnej doby fixácie úrokovej sadzby. Samozrejme, banku, ktorú "opúšťate" si môže vyžiadať poplatok za predčasné splatenie úveru, ale na konci dňa sa Vám to stále môže vyplatiť. Úspora bude stále vyššia ako poplatok.
Konsolidácia úverov
Ak máte okrem hypotéky aj ďalšie úvery, v banke viete požiadať aj o tzv. zlúčenie všetkých Vašich úverov do jedného (konsolidácia úverov). Pri takomto refinancovaní viacerých úverov viete ušetriť ešte viac peňazí - mesačne. Ročne to môže byť aj niekoľko tisíc Eur.
Príklad
Aktuálne splátky
Úver na bývanie (hypotéka) - mesačná splátka 474 Eur (úrok 1,29 %)
Spotrebiteľský úver (spotrebný úver) - mesačná splátka 239 Eur (úrok 8,5%)
Stavebný úver - mesačná splátka 328 Eur (úrok 4,29% / 2,90%)
Splátky spolu: 1041 Eur
Nová konsolidovaná splátka
Úver na bývanie (hypotéka) - mesačná splátka 748 (úrok 0,89 %)
Mesačná úspora: 293 Eur
Ročná úspora: 3516 Eur
Samozrejme, pri vyšších sumách úverov, predpokladom úspešnej konsolidácie je mať k dispozícií nehnuteľnosť na založenie, ktorá má pre banku dostatočnú hodnotu.
Odporúčanie
Či sa už rozhodnete dohodnúť sa s Vašou bankou na výhodnejších podmienkach Vášho úveru, alebo na refinancovaní v inej banke či konsolidovaní všetkých vašich úverov do jednej splátky je to vždy lepšie riešenie ako si odložiť dlhy na neskoršie obdobie formou odkladu splátok. Refinancovaním či konsolidáciou dávate banke najavo, že si stojíte za svojimi záväzkami voči nej, ste zodpovedný a chcete splácať ďalej, no za výhodnejších a pre Váš aktuálny rodinný rozpočet prívetivejších podmienok.
Verím, že vďaka dnešnému blogu ste získali jasnejší obraz o možnostiach ako sa vysporiadať s aktuálnou situáciou počas karantény či prípadnej dlhodobej PN či OČR v budúcnosti. Pokiaľ aktuálne hľadáte možnosti ako ušetriť či znížiť náklady na Vaše úvery, neváhajte ma kontaktovať. Rád Vám pomôžem nájsť riešenie šité na mieru.
Deti sú to jediné a najdôležitejšie, čo tu po nás ostane - zvykneme hovorievať. Snom každého rodiča je, aby sa jeho deti mali lepšie a mali zabezpečenú budúcnosť. Sporenie je jeden zo spôsobov, ako deťom uľahčiť štart do života a dospelosti. V tomto blogu si povieme o rôznych typoch sporenia. O zmysle samotného sporenia. A aké sporenie sa nám...
Máte Vaše úspory uložené bezpečne v banke na bežnom či sporiacom účte? Úroková sadzba je niekde na úrovni okolo 0,0001% prípadne rovná nula? Je pre Vás dôležitejší fakt, že Vaše peniaze sú v bezpečí, ako to, že na nich zarába niekto iný a nie Vy? V tomto blogu si povieme viac o tom, že peniaze uložené na bezúročných účtoch v...
Dôvodov, prečo si hľadáme prácu môže byť nespočetne veľa. Následkom pandémie sa však na pracovnom trhu dejú významné zmeny. Ešte začiatkom minulého roka sme v nezamestnanosti dosahovali historické minimá a vo všeobecnosti, najmä vo väčších mestách a silnejších regiónoch, nepracoval obrazne povedané len ten, kto nechcel. Dnes je však situácia iná....